Le CELI : Votre meilleur outil pour bâtir un patrimoine libre d'impôt
Le Compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est sans doute l'outil financier le plus puissant et pourtant le plus mal compris au Québec. Contrairement à ce que son nom suggère, ce n'est pas qu'un simple compte d'épargne, mais un véritable bouclier fiscal pour vos investissements.
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1. Qu'est-ce que le CELI exactement ?
Le CELI est un compte qui permet à votre argent de croître totalement à l'abri de l'impôt.
- Zéro impôt sur les gains : Que vous fassiez 10 $ou 10 000$ de profit, le gouvernement ne touche à rien.
- Retraits flexibles : Vous pouvez sortir votre argent n'importe quand sans pénalité fiscale.
- Récupération des droits : Si vous retirez 5 000 $cette année, vous récupérez ce 5 000$ de droit de cotisation dès le 1er janvier de l'année suivante.
2. Vos droits de cotisation en 2025
Depuis 2009, chaque citoyen canadien de 18 ans et plus accumule des droits de cotisation chaque année.
- Le montant pour 2025 : Le plafond annuel est fixé à 7 000 $.
- Le total cumulatif : Si vous n'avez jamais cotisé et que vous aviez 18 ans en 2009, vous pourriez avoir plus de 100 000 $ de droits inutilisés.
3. Pourquoi l'utiliser pour investir (et non épargner) ?
C'est ici que la magie opère. La plupart des gens utilisent leur CELI pour un compte d'épargne à 1 % d'intérêt. C'est une erreur stratégique.
- Le potentiel du marché : En plaçant des FNB (Fonds Négociés en Bourse) ou des actions dans votre CELI via une plateforme comme Wealthsimple, vos dividendes et gains en capital ne sont jamais imposés.
- Exemple : Un profit de 50 000 $ dans un compte non-enregistré pourrait vous coûter des milliers de dollars en impôts. Dans le CELI ? C'est 100 % dans vos poches.
4. CELI vs REER : Lequel choisir ?
| Situation | Privilégier le... |
| Revenu faible ou moyen | CELI (Gardez vos REER pour quand vous gagnerez plus). |
| Achat d'une première maison | CELIAPP d'abord, ensuite le CELI. |
| Besoin de liquidité | CELI (Le retrait du REER est imposé). |
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FAQ :
- Est-ce que le CELI réduit mon revenu imposable ? Non, contrairement au REER, le CELI n'offre pas de retour d'impôt immédiat.
- Puis-je avoir plusieurs CELI ? Oui, mais votre plafond total reste le même à travers toutes vos institutions.
- Qu'arrive-t-il si je dépasse mon plafond ? L'ARC applique une pénalité de 1 % par mois sur le montant excédentaire. Soyez prudent !
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Avis Légal
Investir comporte des risques de perte en capital. Les rendements passés ne garantissent pas les résultats futurs. Le contenu de ce site est purement éducatif. Je ne suis pas un conseiller financier certifié par l'AMF ; consultez un professionnel pour un plan adapté à votre situation personnelle.