Le REER : Plus qu'une épargne, un bouclier fiscal pour votre retraite
Le REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) est souvent mal compris au Québec. Beaucoup le voient comme un simple "compte de banque" pour vieux jours, alors qu'il s'agit en réalité d'un puissant levier pour réduire vos impôts aujourd'hui tout en bâtissant votre richesse de demain.
1. Le fonctionnement : Cotisez et récupérez votre argent
Le principe du REER est simple : l'argent que vous y déposez est déduit de votre revenu annuel imposable.
- Exemple : Si vous gagnez 60 000 $et déposez 5 000$ dans votre REER, le gouvernement agira comme si vous n'aviez gagné que 55 000 $.
- Le résultat : Vous recevez un remboursement d'impôt (un "retour de REER") au printemps suivant. C'est de l'argent que le gouvernement vous rend pour vous encourager à épargner.
2. Les plafonds de cotisation
Votre limite de cotisation est généralement de 18 % de votre revenu gagné l'année précédente, jusqu'à un maximum annuel fixé par le gouvernement (31 560 $pour 2024, 32 490$ pour 2025).
- L'avantage : Vos droits inutilisés s'accumulent. Si vous n'avez pas cotisé depuis 5 ans, vous avez probablement un espace massif disponible.
3. Le RAP : Utiliser son REER pour une maison
Le Régime d'accession à la propriété (RAP) est l'une des fonctions les plus populaires du REER. Il vous permet de retirer jusqu'à 60 000 $ (depuis le budget 2024) sans payer d'impôt pour acheter votre première propriété.
- La condition : Vous devez rembourser cette somme dans votre REER sur une période de 15 ans.
- Note : Pour les acheteurs de première maison, le CELIAPP est souvent plus avantageux, mais le RAP demeure un complément puissant.
- un article complet sur le RAP sera publié prochainement
4. Quand privilégier le REER plutôt que le CELI ?
Le REER est particulièrement efficace si :
- Votre revenu est élevé : Plus votre taux d'imposition est haut, plus votre retour d'impôt sera généreux.
- Votre employeur cotise : Si votre entreprise offre une "cotisation égale", c'est de l'argent gratuit que vous ne devez pas laisser sur la table.
- Vous prévoyez gagner moins à la retraite : Le but est de cotiser quand vous payez beaucoup d'impôts et de retirer quand vous en paierez moins.
5. Comment investir son REER ?
Comme pour le CELI, ne laissez pas votre REER dans un compte d'épargne à taux fixe. Pour une croissance réelle, utilisez-le pour acheter des FNB (Fonds Négociés en Bourse) ou des actions via une plateforme comme Wealthsimple. À long terme, la croissance composée à l'abri de l'impôt fera toute la différence.
💡 Le conseil de Mon Portefeuille
Ne dépensez pas votre retour d'impôt REER sur un nouveau téléviseur ! Réinvestissez-le immédiatement dans votre CELI ou votre CELIAPP pour accélérer votre liberté financière.
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