Le score de crédit au Québec : Tout comprendre pour mieux bâtir
Votre score de crédit est bien plus qu'un simple chiffre ; c'est votre "réputation financière". Au Québec, que ce soit pour louer un appartement, obtenir une hypothèque ou même décrocher certains emplois, votre dossier de crédit est votre carte de visite.
1. Qu'est-ce qu'un bon score ?
Au Canada, le score (souvent fourni par Equifax ou TransUnion) varie entre 300 et 900 points.
- 760 et plus (Excellent) : Vous avez accès aux meilleurs taux d'intérêt.
- 660 à 724 (Bon) : La plupart des prêteurs vous accepteront sans problème.
- Moins de 600 (Faible) : Il sera difficile d'obtenir du crédit, et les taux seront très élevés.
2. Comment est calculé votre score ?
Il ne s'agit pas de magie. Le calcul repose sur cinq piliers principaux :
- Historique de paiement (35 %) : Payez-vous vos factures à temps ? Un seul retard de 30 jours peut faire chuter votre score.
- Utilisation du crédit (30 %) : C'est le ratio entre votre solde et votre limite. Règle d'or : Essayez de ne jamais dépasser 30 % de votre limite (ex: 300 $sur une carte de 1 000$).
- Ancienneté (15 %) : Plus vos comptes sont ouverts depuis longtemps, plus votre score est stable. Ne fermez pas votre plus vieille carte !
- Types de crédit (10 %) : Avoir un mélange (carte, prêt auto, marge de crédit) est mieux que d'avoir seulement des cartes de magasins.
- Demandes récentes (10 %) : Trop de demandes de crédit en peu de temps signalent un risque aux prêteurs.
💡 Le lexique du crédit : 10 termes à connaître
Pour naviguer dans le monde du crédit sans se tromper, voici les définitions simplifiées des termes les plus courants :
- Créancier : C'est l'institution ou la personne à qui vous devez de l'argent (ex: votre banque, votre émetteur de carte de crédit).
- Débiteur : C'est vous ! La personne qui a contracté la dette et qui a l'obligation de la rembourser.
- Ratio d'utilisation : Le pourcentage de votre limite de crédit que vous utilisez réellement. Astuce : Gardez-le sous 30 % pour protéger votre score.
- Caution (ou Co-signataire) : Une personne qui s'engage à rembourser votre dette si vous ne pouvez plus le faire. C'est une grande marque de confiance (et un grand risque pour elle).
- Cote de crédit (Score) : Le chiffre entre 300 et 900 qui résume votre fiabilité financière.
- Dossier de crédit : Le document détaillé produit par Equifax ou TransUnion qui contient tout votre historique de paiement des 6 à 7 dernières années.
- Solde : Le montant total que vous devez à un moment précis sur un compte ou une carte.
- Taux d'intérêt (Frais de scolarité de l'argent) : Le coût que vous payez pour emprunter de l'argent, exprimé en pourcentage annuel (APR).
- Prêt ouvert vs Prêt fermé : Un prêt ouvert peut être remboursé à tout moment sans pénalité. Un prêt fermé impose des frais si vous voulez rembourser plus vite que prévu.
- Demande de crédit "Dure" (Hard Inquiry) : Se produit lorsqu'un prêteur vérifie votre dossier pour vous accorder un prêt. Cela peut faire baisser légèrement votre score temporairement.
3. Les mythes à déconstruire
- "Vérifier mon score fait baisser ma note" : Faux. Vérifier votre propre score (consultation "douce") n'a aucun impact. C'est seulement quand un prêteur vérifie pour une demande (consultation "dure") que cela peut baisser de quelques points.
- "Il faut avoir des dettes pour avoir un bon score" : Faux. Il faut utiliser le crédit, pas s'endetter. Payer sa carte au complet chaque mois est la meilleure stratégie.
4. Comment améliorer son score rapidement ?
- Automatisez vos paiements : Même le montant minimum, pour éviter les oublis.
- Demandez une hausse de limite : Sans dépenser plus, cela baisse votre ratio d'utilisation (30 %).
- Surveillez les erreurs : Consultez votre dossier gratuitement via des outils comme Borrowell ou directement via votre application bancaire.
💡 Le conseil de Mon Portefeuille
Une bonne cote de crédit peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts sur une hypothèque. C'est l'investissement le plus rentable que vous pouvez faire, et il ne coûte rien d'autre que de la discipline.
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