Retirer de l'argent de son REER : Ce qu'il faut savoir avant de cliquer sur "Vendre"
Le REER est un outil formidable pour accumuler de l'argent à l'abri de l'impôt, mais il est beaucoup moins flexible que le CELI lorsqu'on décide d'en sortir des fonds. Contrairement à une croyance populaire, votre REER n'est pas "bloqué" jusqu'à la retraite, mais chaque retrait vient avec des conséquences fiscales importantes.
1. La règle d'or : Tout retrait est un revenu
Sauf exceptions spécifiques, tout montant que vous sortez de votre REER est ajouté à votre revenu imposable de l'année en cours.
- L'impact fiscal : Si vous gagnez 50 000 $et retirez 10 000$ de votre REER , le gouvernement vous imposera comme si vous aviez gagné 60 000 $.
- La perte de droits : C’est le point le plus critique. Contrairement au CELI, vous perdez définitivement l'espace de cotisation utilisé pour ce retrait. Si vous sortez 5 000 $, vous ne pourrez jamais "remettre" ce montant plus tard en plus de vos droits annuels.
2. La retenue d'impôt immédiate
Lorsque vous demandez un retrait, votre institution financière ne vous donnera pas la totalité de la somme. Elle doit prélever immédiatement un impôt à la source pour le gouvernement :
| Montant du retrait | Retenue d'impôt (Québec + Fédéral) |
| Jusqu'à 5 000 $ | 19 % |
| 5 001 $à 15 000$ | 24 % |
| Plus de 15 000 $ | 29 % |
Attention : Cette retenue n'est qu'un acompte. Si votre taux d'imposition réel est plus élevé, vous pourriez devoir payer davantage lors de votre déclaration de revenus.
3. Les deux exceptions pour retirer "gratuitement"
Il existe deux scénarios où vous pouvez retirer de l'argent sans payer d'impôt et sans perdre vos droits de cotisation, à condition de rembourser les sommes plus tard :
- Le RAP (Régime d'accession à la propriété) : Pour l'achat de votre première maison. Vous pouvez retirer jusqu'à 60 000 $.
- Le REEP (Régime d'encouragement à l'éducation permanente) : Pour financer un retour aux études pour vous ou votre conjoint.
- 👉 [Lire notre guide complet sur le REEP]
4. Quand est-il "stratégique" de retirer ?
Bien que le but du REER soit la retraite, il peut être avantageux de retirer des fonds lors d'une année où votre revenu est inhabituellement bas (ex: année sabbatique, congé parental, perte d'emploi). Vous paierez alors très peu d'impôt sur le retrait par rapport au remboursement que vous aviez reçu initialement.
🚀 Prêt à optimiser vos comptes ?
Pour gérer vos placements REER avec des frais minimes et une interface simple, j'utilise Wealthsimple. C'est l'outil idéal pour bâtir votre patrimoine.
(Recevez un bonus en argent et soutenez MonPortefeuille.ca sans frais supplémentaires).
Vous avez aimé cet article ?
MonPortefeuille.ca est un projet indépendant géré par passion. Si ce guide vous a aidé à y voir plus clair, une petite contribution sur Buy Me a Coffee aide énormément à couvrir les frais d'hébergement et à créer de nouveaux outils pour la communauté.
Avis Légal
Investir comporte des risques de perte en capital. Les rendements passés ne garantissent pas les résultats futurs. Le contenu de ce site est purement éducatif. Je ne suis pas un conseiller financier certifié par l'AMF ; consultez un professionnel pour un plan adapté à votre situation personnelle.